ترتيب 7 أنواع من الديون من الأسوأ إلى الأفضل

صورة محمد حسن من بيكسباي
شركات بطاقات الائتمان تجني أموالاً أكثر من ديونك من وارن بوفيت في سوق الأوراق المالية.

وقد ارتفع ديون الأسر بشكل مطرد على مدى السنوات الخمس الماضية. يدين الأمريكيون مجتمعين بمبلغ 13.54 تريليون دولار من الديون.

  • 9.1 تريليون دولار من ديون الرهن العقاري
  • 410 مليارات دولار في قروض الأسهم المنزلية
  • 1.5 تريليون دولار من ديون القروض الطلابية
  • 1.3 تريليون دولار في قروض السيارات
  • 870 مليار دولار من ديون بطاقات الائتمان

ومع ذلك ، فإن الديون ليست شريرة بطبيعتها. في حين أن بعض الديون سامة تمامًا ، يمكن استخدام أنواع أخرى من الديون (إذا تم استخدامها بشكل مسؤول) لتحسين مواردنا المالية وحياتنا.

إذا كان لديك دين ، فهذا يعني ببساطة أنك اقترضت أموالًا لأنك لم يكن لديك ما يكفي من المال لدفع ثمن شيء مقدمًا.

قد لا يكون الدين أمرًا سيئًا إذا تم استخدام هذا الدين لتغذية الاستثمار ، مثل شراء منزل أو بدء عمل تجاري أو الحصول على التعليم.

الدين سيء عند استخدامه لتمويل أسلوب حياة لا يمكنك تحمله. تمويل رحلتك إلى هاواي باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أمر غبي.

تصنيف أنواع الديون من الأسوأ إلى الأفضل

أسوأ نوع من الديون: يوم الدفع القروض

أنا أكره قروض يوم الدفع. يتم تسويقهم نحو أفقر الناس في المجتمع وغالبًا ما يصطادون بهم في حلقة من التبعية.

فكرة قرض يوم الدفع كما يبدو. إذا نفدت السيولة ولم تتمكن من سداد فواتيرك حتى يوم الدفع التالي ، فستحصل على قرض قصير الأجل بقصد سداده يوم الدفع.

الاحتمالات إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لدفع الإيجار هذا الشهر ، فلن يكون لديك ما يكفي من المال لدفع الإيجار الشهر المقبل (خاصة عند إضافة دفعة القرض الجديدة). هذا هو السبب في 80 ٪ من المقترضين يوم الدفع القرض تكرار العملاء. ووجد أحد التقارير أن متوسط ​​مقترض قرض يوم الدفع يدفع 793 دولارًا كفوائد على قرض بقيمة 325 دولارًا.

يوم الدفع القروض هي أسوأ نوع من الديون ، وينبغي تجنبها بأي ثمن.

ثاني أسوأ أنواع الديون: بطاقات الائتمان

على عكس القروض يوم الدفع ، وبطاقات الائتمان ليست شريرة بطبيعتها. إذا تم استخدامها بشكل مسؤول ، يمكن أن تساعدنا بطاقات الائتمان في بناء الائتمان وجمع نقاط المكافآت.

المشكلة هي أن الكثير من الناس لا يستخدمون بطاقات الائتمان بشكل مسؤول ونتيجة لذلك ، فإن المواطن الأمريكي العادي يدين بمبلغ 6400 دولار من ديون بطاقات الائتمان.

متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الجديدة هو 19.24 ٪ في حين أن بعض أعلى أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان تدفع 30 ٪. هذه هي أسعار الفائدة السخيفة. شركات بطاقات الائتمان تجني أموالاً أكثر من ديونك من وارن بوفيت في سوق الأوراق المالية. والعكس صحيح أيضا؛ إنك تخسر أموالاً على ديون بطاقات الائتمان أكثر مما تخسره وارن بوفيت في سوق الأوراق المالية.

النوع الثالث الأسوأ من الديون: القروض الشخصية

القروض الشخصية غير المضمونة وخطوط الائتمان يمكن أن تجعل الناس في الماء الساخن. أسعار الفائدة على هذا النوع من الديون ليست عالية مثل بطاقات الائتمان ولكن تميل إلى أن تكون أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري.

يعتمد معدل الفائدة الذي تتلقاه على هذه القروض إلى حد كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تكون القروض الشخصية جيدة عند استخدامها لتجميع بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى في دفعة واحدة بمعدل فائدة أقل.

كما يمكن أن تكون سيئة عند استخدامها لشراء تلفزيون جديد بسعر فائدة 8 ٪.

النوع الرابع الأسوأ من الديون: قروض السيارات

إن الحصول على قرض لشراء أصل منخفض القيمة ليس خطوة مالية جيدة. فكر في الأمر ، فأنت تدفع فائدة لشراء شيء باهظ الثمن ولن يكون له أي قيمة.

للأسف ، هذا هو واحد من أكبر أنواع الديون المتنامية في أمريكا ، حيث بلغ مجموعها 1.3 تريليون دولار. يبلغ متوسط ​​مدفوعات السيارات الآن 551 دولارًا شهريًا.

إذا كان بإمكانك سداد 551 دولارًا للسيارة ، فلماذا لا تقوم سيارة مستعملة بدفع 300 دولار ووفر 251 دولارًا شهريًا حتى تتمكن من شراء سيارتك القادمة نقدًا وليس لديك سيارة مرة أخرى.

النوع الخامس الأسوأ من الديون: قروض الطلاب

  • 7 من أصل 10 طلاب جامعيين يتخرجون بدين قرض طالب
  • يبلغ متوسط ​​رصيد القرض الطلابي أكثر من 37000 دولار
  • إجمالي ديون الطلاب هو أكثر من 1.5 تريليون دولار
  • تبلغ نسبة الجنوح (أي 90 يومًا متأخرة على الدفع) 11٪

هذا هو واحد صعبة. لقد زادت تكلفة التعليم وعبء ديون الطلاب على مدار عقود. لكن العمال المتعلمين من الكلية يحققون دخلاً أكبر بكثير خلال حياتهم من العمال غير المتعلمين في الكلية

التعليم استثمار في نفسك ، وأعتقد أنه يستحق التكلفة. هناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتخفيض عبء دين الطالب.

  • النظر في مدرسة حكومية
  • التقدم بطلب للحصول على كل منحة دراسية ممكنة
  • أخذ امتحانات AP و CLEP وكسب الاعتمادات الكلية أثناء المدرسة الثانوية

النوع السادس من الديون: الرهون العقارية (لمنزلك)

في معظم الحالات ، يعد امتلاك منزلك قرارًا رائعًا على المدى الطويل. هناك الكثير من الأبحاث التي توضح أن مالكي المنازل أغنى من المستأجرين.

ومع ذلك ، يجب أن تكون ذكيًا بشأن متى وكيف تشتري منزلك.

إذا اشتريت منزلاً قبل أن تكون مستعدًا ماليًا ، فستتسبب في أن تصبح "فقيرًا في المنزل" ، وهو مصطلح يستخدم لوصف الأشخاص الذين يقضون معظم نفقاتهم في المنزل على تكاليف سكنهم.

حتى لو كنت مستعدًا لأن تكون مالكًا للمنزل ، فإن هذا لا يعني أنك مستعد لشراء منزل مساحته 3000 قدم مربع. أحد الأسباب التي أدت إلى زيادة تكاليف الإسكان إلى حد كبير هو أن الناس يطالبون بمنازل أكبر.

لم أفهم أبدًا مفهوم "النمو إلى منزل". أكبر المنزل ، وأكبر الرهن العقاري ، وفواتير المرافق والضرائب العقارية. لماذا تتحمل المزيد من الديون للحصول على غرفة النوم الرابعة التي لا تستخدمها أبدًا؟

النوع السابع من الديون الأسوأ: القروض العقارية (لتأجير الممتلكات الخاصة بك)

الرهن العقاري المرتبطة تأجير الممتلكات هو أفضل نوع من الديون. لماذا ا؟ لأن شخصًا آخر (المستأجر الخاص بك) يقوم بتسديد مدفوعات الرهن العقاري لك!

أفضل نوع من القروض لا تحتاج أبدًا إلى سداد دفعة منه.

هذا على افتراض أن تأجير الممتلكات الخاصة بك هو التدفق النقدي الإيجابي ، وهذا يعني أنك تجعل أكثر في الإيجار مما يكلف للحفاظ على الممتلكات. إذا قمت بالإفراط في دفع نفسك أو دخول السوق في الخزان ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع أقساط الرهن العقاري بنفسك.

لذلك ، هناك 7 أنواع من الديون ، مرتبة من الأسوأ إلى الأفضل. هل توافق على تصنيفي؟ هل هناك أنواع أخرى من الديون كان ينبغي عليّ تضمينها؟ اسمحوا لي أن نعرف في التعليقات.

يسر صنع المليونير تقديم دورة مجانية للتمويل الشخصي لقرائنا ، انقر هنا أو على الرابط أدناه للتسجيل مجانًا.

هذه المقالة لأغراض إعلامية فقط ، ولا ينبغي اعتبارها مشورة مالية أو قانونية. استشارة خبير مالي قبل اتخاذ أي قرارات مالية كبرى.